银行流水是如何决定贷款额度？

很多人都忽略了流水在贷款方面的重要性，也有些人认为出具公司的收入证明能够更有效的代替流水。其实，个人银行流水在办理贷款的时候，有着不可或缺的作用。

银行流水：俗称银行卡存取款交易对账单，也称银行账户交易对账单。指的是客户在一段时间内与银行发生的存取款业务交易清单。

银行流水分有效和无效，其中有效流水分为以下三种：

一、工资流水

工资流水时属于银行完全认可的个人收入证明，它是扣除了社保、公积金后的收入，体现了本人工作的稳定性和保障性

二、转账流水

通过网络或网银转账的交易记录，如果有固定时间，固定金额的转入，则属于银行认可不部分，其他人转账的则不纳入收入考察范围

三、自存流水

通过现金或者本人他行银行卡转账存入的流水，属于部分有效流水

什么样的流水才算有效

1、24小时内不存不取的储蓄部分

2、连续3个月或6个月有金额存入，余额不为零

3、存入时间和金额固定

4、多存少取，存入1万取5000，反之则为无效，支出大于收入

5、如果工资走现金形式，银行流水无法在转入方体现工资收入，请在固定时间存入固定的金额，这样也能体现有效的收入

一般来说，办理贷款需要提交3-6个月的个人银行流水作为参考，流水能直观地看到一个人的收入和消费，从而可以让金融机构计算出个人的收入和支出，证明还款能力。通过现有的数据来判定能借出最高的贷款金额，并且还多少才不影响一个人或者一个家庭的正常生活。

流水如何左右贷款，个人银行流水流水中，有借、贷两方。借方为支出方；贷方为存入方。

审贷官更会通过日常消费的摘要看判断借款人的日常消费模式、投资生息的金额、个人转账对象是否存在风险隐患等行为。好考量贷款是否批准申请人的额度。

流水不够，但又急需贷款，怎么办？

1、个人稳定的纳税证明、社保证明在一些时候也可以代替银行流水。或者向贷款机构提供其他资产证明，用此方法证明自己的偿还能力，比如房产。

2、增加共同还款人。对于已婚的人士，如果一方的流水不符合要求，就可以提供夫妻双方的流水，只要夫妻共同流水符合要求就可以的。另外，还可以添加有还款能力的父母作为共同还款人。

3、如果没有其他证明，银行流水也无法满足要求，只能把贷款额度降到自己的还款能力范围了。

假设你是自雇人士，没有固定的流水收入，那阿信君有个好消息要告诉你，自2017年4月起，中腾信推出 “自雇人士专案产品” 并已上线。在一二线城市名下有按揭商品房，且为经营单位满足1年及以上的法人，即可申请审核借款。

“自雇人士专案产品”目前面向全国一二线城市，如有资金需求可咨询所在城市的网点或致电阿信君。

另外，结合个人银行流水和征信记录还能计算出个人的负债比例，一般不超过70%。

例：A先生月入1万元，除去每月开销3000元，另外的1000元用于投资储蓄，剩余可用金额为6000元，为了控制总负债率在70%，则10000×70% —4000=3000元，则这3000元可以作为每月贷款还款的基数，在这个还款金额的前提下，不影响申请人的正常生活，负债比正常，压力较小。按照银行一般给的贷款额度是 还款基数*（12-36倍）。

根据A先生的例子，本人可以获得10万的信用贷款，负债比可以控制在70%，贷款利率月息1分，月均还款3321元，每月工资剩余3000元，（还款方式为等额本息）。

如果负债率控制在90%，本人还是可以申请15万的信用贷款，贷款利率同样月息1分，月均还款4982元，每月工资剩余1000元。（还款方式为等额本息）。

所以，贷款时提供真实、有效的银行流水能够帮助你了解自己的财务状况，从而反推敲出适合你的贷款额度和还款金额，避免还款压力太大产生逾期，影响个人信用。如果还有其他资产证明来作为辅助材料，则可以申请更高额度的贷款。