哎，养老金今年仅涨3.8%！但其实，养老金账户的高收益率，去年偷偷帮我赚了1万……

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　　5月22日，也就是昨天，人社部刚发通知了：

　　2023年退休人员的养老金上涨3.8%。

　　这可是自2005年以来，养老金的第 19次连涨。

　　虽说是19连涨，但你要注意了，这个上涨幅度其实是不断变小的。

　　我查了下最近七年的涨幅：

　　今年更是到了3.8%，彻底跌破4%。

　　这也意味着，养老金年年大涨的势头正在减弱，后面增速继续下调，有一天降到1%、2%增速，也是很正常的。

　　要知道，2023年退休的老人，恰好是1963年出生的人。1963年正好是三年灾害期结束，从1963年开始，中国人口进入了上升期。

　　也就是说，今年退休的人是相对少的。从今年开始，未来30年中国每年退休人口都会一年比一年多。

　　而与此相反，工作的年轻人数量是越来越少的。等到80后、90后这两批人退休时，正是老龄化巅峰，也就是2050-2070这20年。

　　退休人员变多，年轻人变少，谁都想象不到到时候会变成什么样子。

　　所以我周围很多人担心养老金涨不动了，甚至可能减少，也不无道理。

　　不过我也要从另一个角度提醒下大家，虽然养老金的每年涨幅确实在变小，但你可能并不知道，养老金账户里的钱每年还能产生不少“利息”，这笔“利息”甚至比很多理财产品都要高。

　　前段时间不是年度个税查询吗？我查完税之后，顺手查了下养老金账户。

　　不查不知道，一查吓一跳，想不到去年养老金竟然帮我赚了1万多利息！

　　粗略算了下，6.5%收益率，还挺高。

　　考虑到这几年投资市场的惨状，这个收益率绝对打败不少人炒股买基的收益了。

　　可能很多朋友觉得不可思议，信不信，现在你查查自己的个人养老账户就知道了。

　　怎么查？

　　只要找到你的社保对账单就可以。

　　要么登录当地的社保局官网查找，也可以拨打12333社保电话问下。

　　也有更方便的途径，现在很多城市的社保系统都能在支付宝上查询，拿北京来说，打开支付宝 - 市民中心 - 社保 - 社保查询，然后在找到个人对账单。

　　图源：网络

　　我让老婆也查了下她的养老金账户，比对了下，和我的收益率基本一致。

　　然后我顺手查了下全国的数据，从2016年起，国家开始公布养老金个人账户的收益，过去几年投资收益率都挺好。

　　从平均水平来看，2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%，2019年则是7.61%，2020年是6.04%，2021年是6.7%。

　　如果放在前几年，可能很多人看不上这点收益。

　　但今年再看，何止是亮眼，简直有点感动啊……

　　这么看来，国家帮我们打理养老金账户，是真的稳。

　　今天和几个朋友说起了此事，发现很多人其实都不太懂社保和养老保险这一块。

　　不妨给大家做个简单科普：

　　先从社保说起吧。

　　图源：网络

　　不同的人群，缴纳的是不同类型的社保，总共有四类。

　　城镇职工社保，城镇居民社保，还有一种叫灵活就业社保，在农村的则参保特定形式的农村社保。

　　今天咱具体说说城镇职工社保，也就是在公司上班，缴纳的“五险一金”。

　　一金是公积金，供你买房租房使用的。

　　五险里面，失业、生育、工伤都是面向特定功能使用的，金额不多，也不能累积。

　　医疗保险相当于报销凭证，你缴纳医保去医院就能报销，不缴纳就不能报销。有些地方可以续保，不同地方的政策不一样。

　　同样，医保里的钱也不会累积，不能产生收益。

　　重点和大家说说养老金。

　　每个城市的养老金缴纳标准不一样，我以北京为例。

　　养老保险是根据你本人上一年度月平均工资作为缴费基数，单位缴纳16%，个人出8%。

　　不过，这个缴费基数也是有上下限的。

　　北京的缴纳下限是不低于当年社平工资的60%，上限不得高于当年社平工资的300%。

　　因为每年的社会平均工资都有变动，所以基本上每年的缴纳基数也都会进行调整。

　　比如北京2023养老金缴纳基数，上限就调整为31884元，下限调整为5869元。

　　举个例子，你工资5万，已经高于最高缴纳基数，那还是按上限31884元缴纳。

　　如果你的工资低于5869元，就按照下限基数缴纳。

　　现在交的养老钱，等到你退休了，就能按月给你发放退休金，雷打不动，相当于一个稳定的小金库。

　　图源：网络

　　按现在规定，在职女士是50岁退休，男士则是60岁退休。

　　如果我能不延迟退休，60岁就退的话，我养老账户里的钱，会分成139个月发给我。

　　很多人不懂了，为啥是139个月？

　　答案是：按照平均寿命。

　　当时计算养老发放的时候，男性平均寿命是71.6岁，按照60岁退休，(71.6–60)×12=139.2个月，四舍五入差不多就是139个月。

　　用你养老金账户里的余额，除以发放月数，就是你每月能领到的退休金。

　　当然，你在不同年龄退休，发放的月份也不一样。

　　图源：网络

　　有人可能要问了： 要是139个月发完了，人还活着，那养老金还会继续发么？

　　这点可以放心。

　　就算到时候你的养老账户里没钱了，国家还会补贴钱给你，继续发放养老金。

　　还有人问了：那如果钱还没领完，人没了…那怎么办？里面的钱能取出来吗？

　　这点国家也考虑到了，如果你真的遭遇不幸，子女也可以通过申请取走剩余部分，不会让你之前几十年白交钱。

　　仅说我的个人感受，我发现身边很多年轻人其实都不太重视社保这一块。

　　看似每月每年都在交，但基本处于不管不顾的状态。

　　不过这样做也有一个好处，当你彻底无视了它，不像炒股买基一样天天盯着看，也不会做什么无脑的操作，等到哪天你想起来查的时候，就会突然发现里面竟然躺着一大笔钱，还在给你赚如此高的利息！

　　这种感觉，真的挺惊喜的。

　　图源：《让子弹飞》

　　当然，我可不是鼓励大家彻底无视，还是希望大家能重视起来。

　　毕竟，对打工人来说，它也算是一大笔钱了。

　　尤其在现在，哪儿哪儿都波动的情况下，才愈发知道稳定的珍贵。

　　不过，也有人担心养老金以后的问题，比如老龄化带来的养老金发放危机。

　　根据最新一次的人口普查，我国60岁以上的老人2.6亿，占总人口的17.9%。

　　而预计30年后，也就是2050年，90后即将退休之时，我国60岁以上的老年人将达到4.87亿，占总人口的34.9%。

　　如果看现在的社保，我们国家相当于2.6个人交社保养1个老人。

　　当这代年轻人老去，25年后就变成了1个人交社保养1个老人。

　　图源：网络

　　很多人就难免担心，等自己老了，养老金还够用么？能不能像自己的爷爷奶奶一样，及时领着养老金，在家搓着麻将、跳着广场舞？

　　要我说，还是不要太担心。

　　任何事，都不可能一步到位，毕竟变化才是常态。

　　社保一定会随着社会情况的不断变化进行微调，未来肯定都会变得越来越丰富和完善的。

　　与其成天担心这个，不如现在把社保的规则研究透，这样才能更好利用它应有的价值。

　　图源：《半泽直树》

　　说了这么多，大家不妨去查下自己的养老金账户吧，看看里面有多少利息，说不定能让你吃上一惊。

　　对了，叮嘱一下，自己知道就行了，别轻易给别人看。

　　因为这样不仅容易暴露收入，还可能会暴露你的年龄……

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