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随着大家生活水平的提升,几乎每家每户都会有一辆小汽车,而车险就成了每位车主每年必买的保险。 其中交强险是国家强制购买的,但只有交强险是远远不够,需要购买商业车险来补充。 今天我们就来看看商业车险应该买哪些,怎么买最划算。 一、商业车险,哪些最值得买? 过去的商业车险包括车损险、三者险、车上人员责任保险(座位险)、盗抢险四大主险,以及一系列附加险。 但是改革之后,将主险之一的盗抢险,以及不计免赔、玻璃险、自燃险等附加险统统合并到车损险上,新版商业车险变成了三大主险、十一项附加险! 接下来,我就将商业车险逐一划分等级,看看哪些是冤枉钱,哪些是车主必备: 5星:不用多想,必买! 4星:很有必要,建议买! 3星:视自身情况而定,可买可不买! 2星、1星:一般情况下都不推荐! 1、三大主险①第三者责任保险(三者险) 类似交强险,可以赔偿事故中对方财产、人员伤亡等损失,但不包括自己、本车成员。 比如小明开车上路,撞了别人的车,或者弄坏了花花草草,都可以由三者险来赔。 新版三者险限额翻了一倍,已经上升到10万-1000万。 在这个豪车遍地走的年代,三者险一定要买,而且还要买够! 谁知道下一秒撞到的是带字母的大众,还是桑塔纳? ②车损险(机动车损失保险) 你的爱车因为事故、自然灾害受损,或者被盗抢的,保险公司可以赔偿你的损失。 在改革之前,车损险买不买,更多看个人。 如果开一台不值几个钱的小车,这车损险玻璃破了不赔,发动机进水又不管,有啥好买的? 但改革后,盗抢险、玻璃险、涉水险、不计免赔险、自燃险、无法找到第三方等险种都并入车损险中。 其实这就是捆绑销售,价格更贵了;不过保障也更充足了,而且减少很多和保险公司扯皮风险。 我们平时买个手机,都会带套贴膜。如果这车动不动都是自己掏钱修理,心里肯定不好受。 所以不用纠结了,建议买! ③车上人员责任保险(座位险) 俗称座位险,保障司机及本车人员,如果发生事故中受伤的,可以有得赔。 这个险种保障的是自己一方,当然很重要。 但座位险保障额度比较低,而且价格贵,性价比其实不高。 如果你和家里人都配置了充足的意外险,这座位险可以不必买了,所以我只给了3颗星。 不过如果你经常热心搭载亲朋好友,这类座位险其实也很重要! 无论是否免费,车主都有义务将车上人员安全送达;假如出事了,难免会有纠纷。 2、十一项附加险 ①法定节假日限额翻倍险 在节假日(包括双休日)期间,三者险的保障额度可以翻倍。 比如小明买了100万的三者险,周末或五一假期开车出行,三者险保障额度就增至200万。 每一个节假日都车多人多,就算你车技高超,但万一对方是愣头青,那怎办? 更何况,一年节假日有115或116天,接近三分之一天数都可以有双重保障。 绝对的四星级险种,值得买! ②医保外医疗责任险 无论是座位险,还是三者险,保险公司都不会赔医保目录外的费用。 但买上这份附加险,医保外费用也可以由保险公司承担,建议购买,四星级险种! ③车身划痕损失险 当车辆没有明显碰撞痕迹,车身表面油漆却被划伤时,可以赔。 如果是新车,或者周边熊孩子较多,可以考虑。 ④修理期间费用补偿险 当车辆因为事故需要修理时,保险公司可以按照约定赔偿费用,作为弥补车辆停运的损失。 这个险种我给3星,对于私家车主,没必要买。 但如果是跑运输、跑滴滴等司机朋友,可以考虑下。 ⑤车上责任货物险 因为意外事故导致车上货物损毁的,可以有得赔。 比如小明拉了一货车大西瓜去贩卖,不幸在高速上侧翻,西瓜摔烂一地。如果买了这个附加险,西瓜的损失也可以有得赔。 这与上一个险种类似,对货车司机很实用。 ⑥绝对免赔率特约条款 这个险种很有意思,因为不计免赔险已经捆绑到车损险上了, 如果你购买这个附加险,保险公司赔付时就可以免去5%、10%等一定比例费用。 相应地,我们的主险保费也会可以下降。 这个附加险就是让我们降低保费的,但也会让保障打个折扣,个人认为没必要买。 ⑦发动机进水损坏除外特约条款 如果买了,发动机因为进水导致的直接损坏,保险公司就可以不赔。 这与上一个附加险同理,为了抵消新版车损险中的涉水险,降低我们车险保费。 如果你那里一年到头都不下雨,可以买;但如果在江南水乡,当然另当别论。 所以我给3星,视实际情况决定买不买。 ⑧新增加设备损失险 音响、空调、真皮座椅等车上设备因为事故损坏了,可以有得赔。 花里胡哨的一项保险,普通车主没这必要。 ⑨机动车增值服务特约条款 这个附加险包括四项增值服务,我们可以全买,或者只买其中几项: 道路救援:拖车吊车、送油、换轮胎等服务 代为驾驶:可提供单程30公里内的短途代驾 代为送检:当需要安全技术检验时,保险公司可以代为进行车辆送检 车辆安全检测:发动机、变速器、转向系统、底盘、轮胎等10项检测有些增值服务还算实用,不过这很考验保险公司的服务能力。 没啥好说的,就是花钱买服务,实在不差钱可以考虑下。 ⑩车轮单独损失险 在开车过程中,因为灾害、事故导致车辆只有车轮单独损失时,可以赔。 实用性不大,不建议。 ⑪精神损害附加责任险 当事故中有第三方或车上人员伤亡时,受害方提出的精神损害赔偿,可以由保险公司承担。 不过国内这种大环境下,精神损害赔偿额度都很低,所以实用性也不大,没必要。 不过各地车险政策存在一定差异,每家保险公司销售的附加险也会有一定区别。 比如医保外医疗责任这项附加险,不少保险公司都无法附加,在投保前建议先问清楚。 二、三套经典方案,让你轻松买对车险!下面我总结了三套车险方案,价格最低的基础型和保障更好的全面型都会有。 不过,有人开保时捷,也有人开众泰,萌新和老司机对车险的选择也大相径庭。 所以方案仅供参考,请结合自身情况综合考虑: 1、基础型 适合要求价格最低,追求一切从简的老司机。 交强险必买,不用多说。 三者险是上路必备,建议一二线城市的司机朋友买200万以上,真心话! 感受一下各地死亡赔偿标准:上海144.4万、北京138.8万、广东100.5万、江苏111.7万...... 车损险也建议买,不然磕着碰着都要自己出钱修理,心里也不好受。 座位险其实很重要,但性价比不高;但如果你没有,建议最好买一份驾乘险代替。 至于附加发动机进水损坏除外特约条款,是可以降低车费的,但是发动机进水就不会赔了! 这个险种买不买,看你所在地区考虑就行。 2、经济型 在基础型的基础上,多了座位险、医保外医疗费用责任险。 座位险是为了增加自己及家人朋友保障,可以买。 医保的报销有很大不确定性,如果伤者治疗时需要用到进口器材、高价药等,这部分高昂费用保险公司是不会报销的! 所以这个附加险很实用,建议买上。 3、全面型 在经济型方案中,又增加了划痕险、节假日翻倍险、增值服务特约条款。 划痕险倒有点鸡肋,好车看不上,普通车不需要;但如果你的是新车,周边熊孩子又很多,就是为了买个舒心也行。 节假日翻倍险性价比非常高,买了之后,一年中有三分之一时间都可以享受三者险翻倍的保障;而且价格也不贵,如果投保100万三者险,节假日翻倍险就100元左右,相当划算! 而增值服务特约条款就是花钱买服务,如果你预算充足,所在地区保险公司网点多,服务能力好,可以考虑下。 三、车险怎么报案理赔最快? 不同于重疾险、寿险等人身险,车险理赔很常见。 一旦出事了,不用慌,记住以下要点,用好你真金白银买的车险。 1、出险报案 如果涉及人员伤亡,第一时间拨打120抢救伤者。 然后拍照保留证据,尽快向保险公司(48小时内)、交警部门报案。 2、现场查勘 保险公司接到报案后会派人到现场查勘,如果单方损失超过 1 万,或者事故责任不明确,一般还需要交警出具的《事故认定书》。 3、车辆维修、人伤治疗 接下来,车辆一定要先定损,再修车,否则保险公司可能拒赔。 如果有人员受伤的,提醒伤者方保留发票、支付凭据等资料。一般情况下,我们都不需要垫付医疗费用,由保险公司跟进就可以了。 4、提交理赔资料、结案 通常来说,理赔需要的资料包括: 理赔申请书 驾驶证和行驶证 被保人身份证 收款银行卡 交警证明 修理发票、伤者医疗发票等提交资料后,保险公司还要对案件进行审核,一般几个工作日内就能打钱结案。 总而言之,出险后不必慌张,及时报案,保留一切相关发票凭证,一切按照流程来就行。 不过需要注意,很多车主觉得报案太麻烦,喜欢私下解决。 如果只是小磕小碰的财产损失,私了也没什么问题;但如果有人员受伤,一定不要私了! 万一过后伤者伤情加重,或者反咬一口,这责任很难厘清,麻烦不断。 |
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